Firmenwagen direkt nach der Gründung: So klappt die Finanzierung

Das Unternehmen besteht seit zwei Monaten, die ersten Rechnungen sind geschrieben, und das Auto wird sofort gebraucht. Der Außendienst muss zu Kunden, der Handwerksbetrieb transportiert Werkzeug, der Betreiber eines Onlineshops holt Waren ab. Schwierig wird es häufig erst beim Finanzierungsantrag: Die Bank verlangt einen abgeschlossenen Jahresabschluss, eine Steuererklärung oder Geschäftszahlen, die ein frisch gegründetes Unternehmen schlicht noch nicht vorlegen kann.

Eine automatische Absage ist das nicht. Leasing für neu gegründete Unternehmen ist durchaus möglich, wird aber anders geprüft als die Finanzierung eines Betriebs, der seit fünf oder zehn Jahren am Markt ist. Dabei zählt nicht allein, wie lange das Unternehmen im polnischen Gewerberegister CEIDG oder im Handelsregister KRS eingetragen ist. Der Finanzierungspartner schaut sich auch die Person hinter dem Betrieb, das gewünschte Fahrzeug, die Sonderzahlung und das Verhältnis zwischen Rate und Geschäftsvolumen an.

Kurz gesagt: Auch eine junge Firma kann ein Fahrzeug finanzieren. Aber nicht jedes Modell, nicht immer ohne Anzahlung und nicht bei jedem Anbieter.

Start-up, Einzelunternehmen und neue Gesellschaft: drei verschiedene Fälle

Im Alltag wird fast jedes junge Unternehmen als Start-up bezeichnet. Für einen Kreditanalysten macht die Rechtsform und Vorgeschichte jedoch einen erheblichen Unterschied.

Ein neu gegründetes Einzelunternehmen, dessen Inhaber zuvor jahrelang in derselben Branche gearbeitet hat, lässt sich meist gut einschätzen. Ein Beispiel: Ein Elektriker macht sich nach acht Jahren Festanstellung selbstständig und benötigt einen gebrauchten Ford Transit Custom. Eine Jahressteuererklärung des Betriebs gibt es noch nicht. Dafür kann er Berufserfahrung, erste Aufträge und einen nachvollziehbaren Einsatzzweck für das Fahrzeug nachweisen.

Anders sieht es bei einer polnischen sp. z o.o., vergleichbar mit einer GmbH, ohne Geschäftshistorie, nennenswertes Kapital oder laufende Einnahmen aus, wenn die Gesellschafter unmittelbar ein Premiumfahrzeug für 250.000 PLN finanzieren möchten. Ein solcher Antrag kann eine hohe Sonderzahlung, die persönliche Bürgschaft eines Gesellschafters oder weitere Nachweise erfordern.

Ein technologieorientiertes Start-up mit Investor ist wiederum ein eigener Fall. Die Gesellschaft weist vielleicht noch keinen Gewinn aus, verfügt aber über Geld auf dem Konto, unterzeichnete Verträge und genügend Kapital für die laufenden Raten. Fehlende Gewinne führen dann nicht zwangsläufig zur Ablehnung. Allerdings lässt sich eine solche Situation in standardisierten Bankformularen oft nur unzureichend darstellen.

Was prüft der Finanzierungspartner tatsächlich?

Bei einer kurzen Unternehmenshistorie rücken statt vergangener Jahresergebnisse die aktuelle Lage und die Personen hinter dem Betrieb in den Vordergrund. Geprüft werden können unter anderem:

• das bisherige Zahlungsverhalten des Inhabers oder der vertretungsberechtigten Personen,

• Einträge in Schuldner- und Wirtschaftsauskunfteien sowie frühere Zahlungsrückstände,

• Branche und Berufserfahrung,

• erste Rechnungen, Kundenverträge und Kontoauszüge,

• Preis, Alter und Herkunft des Fahrzeugs,

• die Höhe der Sonderzahlung,

• das Verhältnis der monatlichen Rate zu den angegebenen Einnahmen.

Eine Skoda Octavia für 80.000 PLN lässt sich in der Regel leichter begründen als ein Porsche Cayenne für 350.000 PLN, den ein sechs Wochen altes Unternehmen finanzieren möchte. Dabei geht es nicht nur um die Marke. Ein gängiges Modell ist einfacher zu bewerten und später besser zu verkaufen. Für den Leasinggeber ist es damit die solidere Sicherheit.

Bei Transportern gilt dasselbe. Ein Renault Master oder Mercedes Sprinter, der für einen konkreten Auftrag eingesetzt wird, ergibt in der Prüfung ein anderes Bild als ein teures Coupé ohne erkennbaren Bezug zur Geschäftstätigkeit.

Eine Sonderzahlung kann die Entscheidung verändern

Angebote ohne anfängliche Zahlung wirken attraktiv, stehen Unternehmen ohne Geschäftshistorie aber nicht immer offen. Ohne Eigenanteil trägt der Finanzierer ab dem ersten Vertragstag ein höheres Risiko.

In der Praxis kann eine Sonderzahlung von 10 bis 20 Prozent des Fahrzeugpreises den Antrag deutlich verbessern. Bei anspruchsvolleren Fällen können 25 bis 30 Prozent verlangt werden. Das ist weder eine feste Regel noch eine Zusage. Manchmal ist es sinnvoll, zu Beginn mehr einzuzahlen und dadurch die Monatsrate zu senken. In anderen Fällen sollte das Geld besser für Waren, Werbung oder Gehälter im Unternehmen bleiben.

Angenommen, eine gebrauchte Toyota Corolla kostet netto 85.000 PLN, also polnische Zloty. Bei einer Sonderzahlung von 17.000 PLN verbleiben 68.000 PLN zuzüglich der Finanzierungskosten. Für den Analysten ist das ein klarer Unterschied. Für den Unternehmer ebenfalls, denn die laufende Belastung fällt niedriger aus.

Die gesamte Liquiditätsreserve sollte dafür trotzdem nicht geopfert werden. Das Fahrzeug soll Einnahmen ermöglichen, nicht dazu führen, dass anschließend Geld für Umsatzsteuer, Sozialabgaben oder offene Lieferantenrechnungen fehlt.

Ein Gebrauchtwagen ist oft die vernünftigere Wahl

Ein neuer Betrieb muss nicht mit einem Neuwagen vom Vertragshändler starten. Eine drei Jahre alte Skoda Superb, ein Volkswagen Passat oder ein Hyundai Tucson kostet schnell mehrere Zehntausend PLN weniger als ein neues Exemplar. Moderne Assistenzsysteme, Automatikgetriebe und eine alltagstaugliche Ausstattung sind bei solchen Fahrzeugen trotzdem keine Seltenheit.

Bei Carmore werden überwiegend Fahrzeuge der Baujahre 2021 bis 2025 angeboten. Der Median des Angebotspreises liegt bei rund 83.000 PLN, der Median der ausgewiesenen Nettorate bei etwa 1.230 PLN. Diese Zahlen geben einen Querschnitt des Angebots wieder und sind keine Zusage für eine bestimmte Monatsrate. Der endgültige Betrag hängt unter anderem von Sonderzahlung, Laufzeit, Restwert beziehungsweise Schlusszahlung und dem Ergebnis der Bonitätsprüfung ab.

Bei Gebrauchtwagen sind außerdem die Altersgrenzen zum Vertragsende zu beachten. Nicht jeder Finanzierungspartner akzeptiert eine Laufzeit von fünf Jahren für ein Fahrzeug, das heute bereits zehn Jahre alt ist. Auch die Bezugsquelle, vollständige Fahrzeugunterlagen, die Möglichkeit zum Vorsteuerabzug und der technische Zustand spielen eine Rolle.

Ein niedriger Inseratspreis allein reicht nicht. Ein Auto mit schwerem Vorschaden oder unklarer Herkunft kann abgelehnt werden, selbst wenn das Unternehmen die Prüfung grundsätzlich besteht.

So lässt sich der Antrag sinnvoll vorbereiten

Wenig zielführend ist es, wahllos mehrere Anträge mit voneinander abweichenden Angaben an verschiedene Banken zu schicken. Besser ist ein stimmiges, nachvollziehbares Gesamtbild des Unternehmens.

Benötigt werden in der Regel der Registerauszug des Unternehmens, ein Ausweisdokument, Angaben zu den Gesellschaftern und grundlegende Finanzdaten. Hat der Betrieb bereits Rechnungen gestellt, helfen aktuelle Kontoauszüge. Ein unterschriebener Kundenvertrag gehört ebenfalls in die Unterlagen. Wer aus einer Festanstellung in die Selbstständigkeit wechselt und in derselben Branche bleibt, sollte das ausdrücklich erwähnen.

Hilfreich ist eine kurze, sachliche Erläuterung: Was macht das Unternehmen, wofür wird das Fahrzeug eingesetzt und aus welchen Einnahmen soll die Rate bezahlt werden? Ein Businessplan mit 40 Seiten ist dafür selten nötig. Zwei konkrete Kundenverträge sind oft überzeugender als eine Präsentation voller Umsatzprognosen.

Vor dem Antrag sollten auch eigene Zahlungsrückstände geprüft werden. Eine unbezahlte Telekommunikationsrechnung oder eine alte, verspätet beglichene Rate kann in Auskunfteien auftauchen und den Vorgang unnötig stoppen. Besteht ein solches Problem, sollte es offen mit dem Berater besprochen werden. Darauf zu hoffen, dass es unentdeckt bleibt, ist keine gute Strategie.

Junge Unternehmen werden unterschiedlich bewertet

Eine kurze Geschäftstätigkeit oder ein noch fehlendes Steuerjahr führt nicht bei jedem Finanzierungspartner zur selben Einschätzung. Manche Leasinggesellschaften bewerten neu gegründete Betriebe anders als eine Bank mit starren internen Vorgaben.

Einige Anbieter arbeiten mit vereinfachten Prüfverfahren. Andere legen mehr Gewicht auf die Bonität des Inhabers oder verlangen eine höhere Sonderzahlung. Auch eine kürzere Laufzeit, ein günstigeres Fahrzeug oder eine veränderte Schlusszahlung können die Kalkulation verändern. Mitunter liegen zwischen zwei Angeboten lediglich 15.000 PLN beim Fahrzeugpreis.

Trotzdem ist Vorsicht angebracht. Eine Finanzierung ganz ohne Prüfung und ohne Unterlagen ist meist teuer oder enthält Bedingungen, die sehr genau gelesen werden sollten. Ein vereinfachtes Verfahren bedeutet nicht, dass überhaupt keine Prüfung stattfindet.

Welcher Vertrag passt zu einem jungen Unternehmen?

Häufig gewählt wird in Polen das Operating-Leasing mit einer Laufzeit von 24 bis 60 Monaten. Die Raten werden üblicherweise netto angegeben. Das muss bei der Planung des monatlichen Budgets berücksichtigt werden. Den Gesamtaufwand bestimmen vor allem die Sonderzahlung, die Vertragsdauer und die Schlusszahlung.

Eine niedrige Schlusszahlung führt meist zu einer höheren Monatsrate, erleichtert aber die Übernahme des Fahrzeugs am Vertragsende. Eine hohe Schlusszahlung senkt die laufende Belastung, verlangt dafür später eine größere Einmalzahlung. Ein junges Unternehmen sollte deshalb vor allem auf den tatsächlichen Cashflow achten, und nicht auf die niedrigste Zahl in einer Anzeige.

Zum Fahrzeugbudget gehören außerdem Versicherung, Wartung, Reifen und mögliche Verwaltungsgebühren. Die Leasingrate allein zeigt nicht, was das Auto den Betrieb tatsächlich pro Monat kostet.

Entscheidend ist eine Rate, die der Betrieb tragen kann

Ausgangspunkt sind der Fahrzeugpreis und ein realistisches Monatsbudget. Anschließend lassen sich im Leasingraten-Rechner von Carmore mehrere Varianten für Sonderzahlung, Laufzeit und Schlusszahlung vergleichen. So wird sichtbar, wie sich einzelne Parameter auf die Liquidität auswirken, ohne Schätzungen und ohne sich an einer Werberate „ab“ zu orientieren.

Auch wenn ein frisch gegründetes Unternehmen noch keine lange Geschäftshistorie vorweisen kann, lässt sich die Finanzierung eines Gebrauchtwagens online abschließen, für Privatpersonen ebenso wie für Firmen, einschließlich Einzelunternehmen, bequem und schneller als auf dem üblichen Weg. Carmore prüft die verfügbaren Möglichkeiten, und ein Berater sagt offen, ob eine höhere Sonderzahlung, ein günstigeres Fahrzeug oder weitere Unterlagen erforderlich sind. Manchmal ist die gewünschte Finanzierung machbar. Manchmal muss das Vorhaben angepasst werden.

Bilder (Pressematerial der Hersteller)

• Skoda Octavia auf dem Parkplatz vor einem Bürogebäudeals Beispiel für ein vielseitiges Fahrzeug für Außendienstmitarbeiter oder Inhaber kleiner Unternehmen.

• Ford Transit Custom beim Beladen mit Werkzeugzeigt den praktischen Einsatz in einem neu gegründeten Handwerks- oder Dienstleistungsbetrieb.

• Toyota Corolla Touring Sports im StadtverkehrBeispiel für ein sparsames Fahrzeug bei häufigen geschäftlichen Fahrten.

• Renault Master an einem Lager oder Logistikzentrumpassend zum Abschnitt über die Finanzierung von Transportern.

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