Скільки коштує лізинг вживаного авто та з чого складається платіж

Ціна автомобіля, лише початок розрахунків. Дві Skoda Octavia по 83 тис. zł можуть мати помітно різні щомісячні платежі, навіть якщо перший внесок і строк фінансування однакові. Причина? Одне авто продають із фактурою VAT 23%, інше, з фактурою VAT-marża. На кінцеву суму також впливають викупна вартість, вартість фінансування, вік автомобіля та комісії лізингової компанії.

Тому відповідь на запитання, скільки коштує лізинг вживаного автомобіля, не зводиться до однієї суми на місяць. Платіж можна зменшити завдяки високій викупній вартості або великому першому внеску, але це не завжди здешевлює весь договір. Рахувати потрібно загальну суму переказів, а не лише цифру з реклами.

Розберімося по черзі.

Спочатку ціна, але не завжди та, що в оголошенні

Якщо автомобіль продається з повною фактурою VAT, відправною точкою для розрахунку є ціна нетто. Авто вартістю 83 000 zł брутто коштує приблизно 67 480 zł нетто. Саме від цієї суми найчастіше розраховують перший внесок, щомісячні платежі та викупну вартість нетто.

Інакше виглядає фінансування автомобіля з фактурою VAT-marża. Лізингова компанія не може відрахувати VAT під час купівлі такого транспортного засобу, тому базою для фінансування зазвичай стає повна ціна, у нашому прикладі 83 000 zł. Після цього до лізингових платежів додається VAT за ставкою, передбаченою для послуги лізингу.

Наслідок простий: платіж за автомобіль із фактурою VAT-marża може бути помітно вищим, ніж за авто з такою самою ціною в оголошенні, але з фактурою VAT 23%. Особливо відчутною ця різниця буде для підприємця, зареєстрованого активним платником VAT.

Це не означає, що автомобілі з фактурою VAT-marża потрібно одразу відкидати. Серед них є справді хороші машини, придбані новими в польських автосалонах, із повною історією та адекватним пробігом. Просто фінансування слід прорахувати до ухвалення рішення, а не після переказу завдатку продавцеві.

З чого насправді складається щомісячний платіж

На суму платежу впливають кілька параметрів. Найпомітніші з них:

• ціна автомобіля та тип документа продажу;

• розмір першого внеску;

• строк договору;

• викупна вартість.

До цього лізингова компанія додає вартість капіталу, фактично ціну грошей у часі. Вона може залежати від змінної референтної ставки або бути зафіксованою на весь строк договору. Є також маржа лізингодавця й адміністративні збори. Іноді вони вже входять у платіж, іноді сплачуються окремо.

Має значення й сам автомобіль. Трирічну Toyota Corolla з польської дилерської мережі профінансувати та оцінити простіше, ніж восьмирічний BMW 7 серії, привезений зі США після ремонту. У другому випадку можуть вимагати більший перший внесок, коротший строк договору або додаткову оцінку експерта. А іноді у фінансуванні просто відмовлять.

Лізингодавці враховують вік автомобіля на момент завершення договору. Якщо допустимий максимум становить, наприклад, десять років, машину 2019 року випуску вже не вдасться профінансувати на будь-який бажаний строк.

Приклад платежу за авто вартістю 83 тис. zł

Візьмімо легковий автомобіль 2022 року, який продається за 83 000 zł брутто з фактурою VAT 23%. Його ціна нетто становить приблизно 67 480 zł. Наведені нижче суми, це орієнтовна симуляція, а не пропозиція фінансування. Фактичний розрахунок залежить, зокрема, від поточної ставки фінансування, таблиці комісій та оцінки конкретної угоди.

Діапазони вказані не випадково. Розрахунок, зроблений у понеділок, може відрізнятися від підготовленого через кілька тижнів, особливо якщо змінилася ціна автомобіля або вартість фінансування. Для машини з фактурою VAT-marża платіж також може бути вищим через іншу базу фінансування.

До сум нетто потрібно додати VAT. Порядок його обліку залежить від способу використання автомобіля та податкового статусу клієнта. Компанія, яка використовує легкове авто і в роботі, і для приватних поїздок, зазвичай відраховує 50% VAT. За суто службового використання можливе відрахування 100%, але для цього потрібно виконати податкові вимоги, зокрема вести облік пробігу.

Низький платіж іноді обходиться дорого

Найпростіший спосіб зменшити щомісячний переказ, подовжити строк договору та встановити високу викупну вартість. Така схема може бути виправданою, якщо для компанії головне, зберегти поточну ліквідність. Але безкоштовною вона не буде.

Довший строк означає, що капітал залишається непогашеним протягом більшої кількості місяців. Високий викуп просто переносить значну частину витрат на завершення договору. Наприклад, викуп у розмірі 30% для автомобіля вартістю 67 480 zł нетто означає фінальний платіж понад 20 тис. zł нетто. Щомісячна сума виглядає привабливо, але потім ці гроші доведеться сплатити, рефінансувати або врахувати під час продажу автомобіля.

Великий перший внесок, навпаки, зменшує платежі та зазвичай загальні витрати на фінансування, проте заморожує кошти. Не кожній компанії є сенс одразу вносити 20 тис. zł лише заради зниження платежу на кількасот злотих. Для монтажної бригади гроші, залишені на закупівлю матеріалів, можуть бути ціннішими за мінімальну переплату за лізингом.

Збалансований варіант часто виглядає так: перший внесок 10–20%, строк 36–48 місяців і викуп, узгоджений із подальшими планами на автомобіль. Якщо машина має залишитися в компанії, низька або помірна викупна вартість допоможе уникнути великого фінального платежу. Якщо ж планується заміна авто, можна розглянути іншу структуру договору, попередньо оцінивши його майбутню ринкову вартість.

Витрати, яких не видно в платежі

Щомісячний платіж не показує всього бюджету. До підписання договору попросіть надати графік платежів і таблицю комісій. Саме там часто ховаються витрати, які легко пропустити.

Перша стаття, страхування. Лізингодавець вимагатиме щонайменше OC та AC, а нерідко також визначить обсяг покриття й порядок урегулювання збитків. Запропонований страховий пакет може бути вигідним. Але не обов’язково. Якщо клієнт купує поліс самостійно, лізингова компанія іноді стягує окрему плату за обслуговування зовнішнього страхування.

Друге питання, GAP, тобто захист від різниці між страховою виплатою та сумою зобов’язань, що залишилася за договором. У разі повної загибелі або викрадення автомобіля GAP справді може врятувати бюджет, особливо на початку фінансування. Водночас це окрема витрата, тому таку страховку не повинні автоматично додавати до договору без пояснення обсягу покриття.

Можуть з’явитися й платежі за реєстрацію, зміну даних у договорі, дозвіл на виїзд за кордон, переуступлення договору, дострокове завершення фінансування чи опрацювання штрафу. Для вживаного автомобіля треба закласти й стартове техобслуговування. Комплект шин, заміна мастила в коробці DSG і гальм у Volkswagen Passat легко потягнуть на кілька тисяч злотих. Лізинг цих витрат не скасовує.

Як порівняти дві пропозиції

Не порівнюйте лише щомісячні платежі. Попросіть розрахунки з однаковими параметрами: тим самим першим внеском, строком і викупною вартістю. Потім складіть перший внесок, усі платежі, викуп і обов’язкові комісії. Лише так стане зрозуміло, яка пропозиція справді дешевша.

Перевірте, якою є ставка, фіксованою чи змінною, а також чи входить страхування до вказаної суми. Пропозиція з платежем 1 190 zł нетто після додавання дорогого поліса й адміністративної комісії може виявитися гіршою за прозоре фінансування з платежем 1 260 zł.

Якщо автомобіль уже вибраний, для розрахунку знадобляться його ціна брутто, тип фактури, рік випуску та основні технічні дані. Якщо ви ще шукаєте машину, почніть із комфортного місячного бюджету. У Carmore доступно близько 3000 вживаних легкових і комерційних автомобілів, переважно 2021–2025 років випуску. Параметри фінансування можна змінювати безпосередньо в пропозиції конкретного авто.

Розрахуйте свій платіж у калькуляторі Carmore: задайте перший внесок, строк і викуп замість того, щоб орієнтуватися на рекламне «вже від». Якщо банк відмовив у фінансуванні або запропонував неприйнятні умови, зверніться до консультанта. Інший шлях не гарантує укладення договору, проте часто дає змогу знайти варіант, краще пристосований до історії компанії, доходів і вибраного автомобіля.

Зображення (пресматеріали виробників)

• Skoda Octavia Combi 2022–2024 року на корпоративній парковціприклад типового вживаного автомобіля, який підприємець купує в лізинг; джерело: офіційний пресцентр Škoda Auto.

• Toyota Corolla Touring Sports у міському русіілюстрація до фрагмента про прогнозовану залишкову вартість і простішу оцінку популярних моделей; джерело: Toyota Europe Newsroom.

• Volkswagen Passat Variant, інтер’єр та екстер’єрілюстрація експлуатаційних витрат і вибору автомобіля для торгового представника або сервісної компанії; джерело: Volkswagen Newsroom.

• Ford Transit Custom під час завантаження інструментів або товаруприклад того, що розрахунок стосується не лише легкових, а й комерційних автомобілів; джерело: Ford Media Center.

Матеріали мають походити з офіційних пресцентрів і медіабібліотек виробників та мати ліцензію, що дозволяє редакційне використання.