Автомобіль на старті бізнесу. Як підійти до фінансування?

Компанія працює лише два місяці, перші рахунки-фактури вже виставлено, а автомобіль потрібен негайно. Менеджеру з продажу треба їздити до клієнтів, ремонтній бригаді, перевозити інструменти, власнику інтернет-магазину, забирати товар. Проблема виникає під час подання заявки: банк очікує завершеного фінансового року, податкової декларації або результатів, яких у нового бізнесу ще просто немає.

Це не означає автоматичної відмови. Лізинг для нової компанії цілком можливий, але підхід буде іншим, ніж у випадку з підприємством, яке працює п’ять чи десять років. Значення має не лише дата реєстрації в CEIDG або KRS. Фінансова установа також перевірить власника, сам автомобіль, розмір першого внеску та відповідність щомісячного платежу масштабам бізнесу.

Якщо коротко: нова компанія може отримати автомобіль. Але не будь-який, не завжди без першого внеску й не в кожній установі.

Стартап, одноосібний бізнес і нова компанія, це різні випадки

У побутовій розмові стартапом часто називають будь-який новий бізнес. Для фінансового аналітика різниця між такими заявниками суттєва.

Одноосібна діяльність, яку відкрила людина з досвідом у тій самій галузі, досить зрозумілий випадок. Наприклад, електрик після восьми років роботи за наймом переходить на власний бізнес і потребує вживаного Ford Transit Custom. Річної податкової декларації за новою діяльністю ще немає, зате є досвід, контракти та логічне обґрунтування купівлі.

Інакше оцінюватимуть spółka z o.o. без історії, капіталу та доходів, якщо її учасники відразу хочуть профінансувати преміальний автомобіль за 250 тис. PLN. У такій ситуації можуть знадобитися значний перший внесок, поручительство учасника або додаткові документи.

Окремий випадок, технологічний стартап, який фінансує інвестор. Компанія може ще не показувати прибутку, але мати гроші на рахунку, підписані договори та достатній капітал для своєчасної сплати лізингових платежів. Відсутність доходу сама по собі не визначає рішення, хоча стандартна банківська анкета не завжди дозволяє повноцінно показати ситуацію.

Що насправді перевіряє фінансова установа?

Якщо компанія працює недавно, увага часто зміщується з історичних фінансових результатів на поточний стан бізнесу та людину, яка за ним стоїть. Вплинути на рішення можуть:

• платіжна історія власника або осіб, які представляють компанію;

• записи в реєстрах боржників і прострочення за попередніми зобов’язаннями;

• сфера діяльності та професійний досвід;

• перші рахунки-фактури, договори з клієнтами або банківські виписки;

• ціна, вік і походження автомобіля;

• розмір першого внеску;

• співвідношення лізингового платежу із заявленими доходами.

Фінансування Skoda Octavia за 80 тис. PLN зазвичай легше обґрунтувати, ніж купівлю Porsche Cayenne за 350 тис. PLN компанією, зареєстрованою шість тижнів тому. Річ не лише в марці. Популярний автомобіль простіше оцінити й згодом продати, тому для фінансової установи це надійніше забезпечення.

Схожа логіка діє і щодо комерційного транспорту. Renault Master або Mercedes Sprinter, який справді потрібен для виконання контракту, в очах аналітика виглядає інакше, ніж дороге купе без очевидного зв’язку з діяльністю компанії.

Перший внесок може змінити рішення

Пропозиції з нульовим початковим внеском привертають увагу, але для компанії без історії вони доступні не завжди. Якщо внеску немає, фінансова установа бере на себе більше ризику вже з першого дня договору.

На практиці часто допомагає внесок у розмірі 10–20% вартості автомобіля. За складнішого профілю можуть попросити 25–30%. Це не жорстке правило й не гарантія позитивного рішення. Іноді розумніше вкласти частину коштів на початку й зменшити щомісячний платіж. В іншій ситуації краще зберегти гроші на закупівлю товару, рекламу чи зарплати.

Припустімо, вживана Toyota Corolla коштує 85 тис. PLN нетто. Перший внесок у розмірі 17 тис. PLN означає, що фінансувати потрібно решту 68 тис. PLN плюс витрати за договором. Для аналітика різниця помітна. Для підприємця також, щомісячне навантаження стає меншим.

Однак не слід витрачати всю фінансову подушку компанії лише заради отримання автомобіля. Машина має допомагати заробляти, а не залишати бізнес без грошей на VAT, внески та поточні рахунки.

Вживаний автомобіль іноді розумніший за новий

Новий бізнес не зобов’язаний починати з автомобіля із салону. Трирічна Skoda Superb, Volkswagen Passat або Hyundai Tucson може коштувати на кілька десятків тисяч PLN дешевше за новий екземпляр, але при цьому мати сучасні системи безпеки, автоматичну коробку передач і все потрібне для щоденної роботи.

У Carmore представлені переважно автомобілі 2021–2025 років випуску. Медіанна ціна пропозицій становить близько 83 тис. PLN, а медіанний платіж, вказаний в оголошеннях, приблизно 1230 PLN нетто. Це загальні орієнтири, а не обіцянка конкретної ставки. Остаточна сума залежить, зокрема, від першого внеску, строку договору, викупної вартості та результатів перевірки.

У випадку з вживаним авто потрібно врахувати обмеження щодо його віку на момент завершення договору. Не кожна фінансова установа погодиться укласти п’ятирічний договір на десятирічний автомобіль. Мають значення також джерело купівлі, повний комплект документів, можливість відрахування VAT і технічний стан.

Самої низької ціни в оголошенні недостатньо. Автомобіль після серйозної аварії або з незрозумілим походженням можуть відхилити, навіть якщо компанія успішно пройде перевірку.

Як підготувати заявку й не гаяти часу?

Найгірша стратегія, навмання розсилати заявки до кількох банків, щоразу вказуючи різні дані. Краще від початку скласти послідовну й зрозумілу картину діяльності.

Підготуйте реєстраційні документи компанії, посвідчення особи, інформацію про учасників і базові фінансові дані. Якщо бізнес уже виставляє рахунки-фактури, знадобляться виписки з банківського рахунку. Маєте підписаний контракт? Покажіть його. Перейшли з роботи за наймом на самозайнятість у тій самій галузі? Напишіть про це прямо.

Добре працює коротке й конкретне пояснення: чим займається компанія, навіщо їй автомобіль і з яких надходжень сплачуватиметься лізинговий платіж. Бізнес-план на 40 сторінок не потрібен. Два реальні договори з клієнтами іноді переконують більше, ніж презентація з оптимістичними прогнозами.

Перед поданням заявки перевірте й власні прострочення. Неоплачений рахунок мобільного оператора або давній прострочений платіж можуть з’явитися в базах і без потреби зупинити процес. Якщо проблема є, краще одразу обговорити її з консультантом, а не сподіватися, що її ніхто не помітить.

Який договір підійде молодому бізнесу?

Найчастіше обирають операційний лізинг на 24–60 місяців. Платежі вказуються в сумах нетто, і це потрібно враховувати, порівнюючи їх із місячним бюджетом компанії. На загальну вартість впливають початковий внесок, строк договору та кінцева викупна сума.

Нижча викупна вартість зазвичай означає більший щомісячний платіж, зате спрощує перехід автомобіля у власність після завершення договору. Вища викупна сума зменшує поточне навантаження, але наприкінці доведеться підготувати більше грошей. Новій компанії слід дивитися насамперед на грошовий потік, а не лише на найнижчу цифру в рекламі.

До підписання договору потрібно також врахувати страхування, технічне обслуговування, шини та можливі адміністративні платежі. Сам лізинговий платіж не показує повної вартості користування автомобілем.

Розрахуйте варіант, який бізнес справді витримає

Почніть із ціни автомобіля та безпечного місячного бюджету. Потім порівняйте кілька комбінацій першого внеску, строку договору й викупної вартості в калькуляторі лізингових платежів Carmore. Так ви побачите, як зміна параметрів впливає на фінансове навантаження, без здогадок і орієнтації на рекламну ставку «від».

Якщо ви хочете оформити фінансування зручно й онлайн, зверніться до Carmore. Пропозиція доступна для приватних осіб і компаній, зокрема одноосібних підприємців, і часто оформлюється швидше та простіше, ніж стандартним шляхом. Консультант перевірить доступні варіанти фінансування вживаного автомобіля й чесно скаже, чи знадобиться більший перший внесок, дешевша машина або додаткові документи.

Зображення (пресматеріали виробників)

• Skoda Octavia на парковці біля офісного центрууніверсальний автомобіль для менеджера з продажу або власника невеликої компанії.

• Ford Transit Custom під час завантаження інструментівприклад практичного використання автомобіля новою сервісною компанією.

• Toyota Corolla Touring Sports у міському русіекономний автомобіль для бізнесу, що потребує частих поїздок.

• Renault Master біля складу або логістичного центруфотографія до фрагмента про фінансування комерційного транспорту.

Джерелом фотографій мають бути офіційні пресцентри та медіасервіси виробників. Матеріали слід використовувати відповідно до ліцензійних умов, установлених для редакційних публікацій.